Déterminer vos objectifs patrimoniaux constitue la clé de voûte de votre bilan patrimonial. En effet, la qualité des conseils d’un Conseiller en Gestion de Patrimoine dépendra du soin mis en place dans la découverte des attentes de son client. Nous vous proposons donc de passer en revue les cinq objectifs patrimoniaux conventionnellement retenus par les experts, ainsi que les principaux outils pour y répondre. Un point d’attention sera également apporté à la fiscalité, qui est souvent considérée (à tort) comme un objectif patrimonial.
1. Protéger sa Famille
Se protéger soi-même, ainsi que ses proches et ses biens, constitue un objectif patrimonial à part entière. Ce sujet est pourtant largement négligé par les particuliers, qui n’ont pas toujours conscience d’être sous-assurés ou au contraire sur-assurés dans certains domaines.
La faute à des solutions pas toujours très lisibles, qui peuvent même se cannibaliser les unes les autres. Il convient de se pencher très sérieusement sur ces facteurs, car les conséquences d’une mauvaise protection peuvent avoir des conséquences dramatiques en cas d’aléas.
Les outils les plus évidents à disposition des particuliers sont bien entendu les assurances. Pour faire simple, nous distinguons les assurances de personnes, de biens et d’activités. Toute la subtilité consiste à s’assurer en fonction de ses besoins réels, et ceci nécessite le plus souvent de se faire accompagner par des professionnels du secteur.
La constitution d’un patrimoine solide constitue le second moyen pour se protéger (résidence principale, assurance-vie, etc.). Bien évidemment, assurance et patrimoine doivent être pensés conjointement et s’articuler de manière complémentaire. Quel serait l’intérêt de faire l’acquisition d’une magnifique villa azuréenne sans l’assurer ?
2. Constituer et Valoriser son Patrimoine
Se constituer un patrimoine et le valoriser est souvent un objectif patrimonial largement partagé par les particuliers. Qu’ils soient financiers, immobiliers ou diversifiés, les moyens de répondre à cet objectif sont nombreux.
Les solutions financières classiques s’articulent autour de solutions de court terme telles que les livrets ou de solutions moyen/long termes telles que l’assurance-vie, le PEA ou le compte-titres. Les investisseurs plus aguerris ont également la possibilité de se tourner vers des brokers en bourse, mais il est préférable de n’y investir qu’une petite partie de son patrimoine financier et de se former au préalable pour en profiter.
Le spectre du patrimoine immobilier s’étend quant à lui de l’achat d’une résidence principale à l’ensemble des solutions proposées au sein de cadres fiscaux avantageux, en passant par l’acquisition d’une résidence secondaire ou de SCPI.
Enfin, il est à noter que de plus en plus de particuliers se tournent vers des solutions plus diversifiées, telles que la terre, les œuvres d’art ou les automobiles de collection par exemple. Tout intéressantes qu’elles soient, ces solutions présupposent une bonne connaissance du secteur et également un accompagnement spécifique avec un expert reconnu sur le sujet afin de faire le bon choix.
3. Réaliser un Projet
Réaliser le tour du monde, un rêve qui pour certains est l’objectif d’une vie. Il va sans dire que la réalisation d’un projet de cette envergure ne s’envisage pas de manière débridée, mais correspond au contraire à une préparation rigoureuse et minutieuse. Le financement, les conséquences sur les parcours familial et professionnel, la gestion du temps, sont autant de paramètres à appréhender en amont.
En effet, réaliser un tour du monde pendant sa vie active ou à la retraite rendra le projet très différent. De la même manière, les conséquences sont très différentes pour un actif célibataire vivant de ses blogs ou pour une famille dont les deux parents sont salariés et les enfants scolarisés.
Là encore, il convient de développer ce sujet avec un professionnel afin d’avoir une estimation chiffrée des conséquences de son choix et de pouvoir ainsi le planifier au mieux.
4. Préparer sa Retraite et se Protéger contre la Dépendance
L’allongement de l’espérance de vie, combiné aux difficultés de financement des régimes de retraite, constituent un sujet parfois anxiogène pour certaines personnes.
En effet, le passage du statut d’actif à retraité constitue pour les uns une délivrance, alors que d’autres sombrent dans un comportement dépressif. Ceci résulte le plus souvent d’une non-préparation à la retraite, et d’une angoisse liée à la pension perçue (parfois inférieure aux espérances). D’autant plus que la crainte d’une perte d’autonomie peut apparaître lorsque l’on avance en âge, et qu’il faut envisager une entrée dans un établissement spécialisé, et souvent très onéreux.
Les solutions pour préparer sa retraite sont nombreuses. Outre les outils dédiés (PERP, Madelin, par exemple), certaines entreprises proposent également des solutions à leurs salariés (article 82, 83).
Par ailleurs, être propriétaire de sa résidence principale est souvent perçu comme la première des protections (notamment si le prêt est totalement remboursé). La possibilité de mettre son bien en viager est également une possibilité pour se constituer des revenus complémentaires.
Des solutions spécifiques existent aussi pour assurer le financement total ou partiel d’une perte d’autonomie. Qu’elles proviennent d’un capital (assurance-vie dépendance) ou d’une assurance de personnes (assurance dépendance), elles garantissent un revenu complémentaire, dont le montant sera notamment lié aux AVQ et à l’âge de la personne devenue dépendante.
5. Transmettre son Patrimoine
Que ce soit de son vivant ou après son décès, la transmission du patrimoine peut s’avérer difficile si elle n’a pas été préparée.
Lorsque son patrimoine le permet, il peut être judicieux de préparer sa transmission de son vivant (à la condition bien sûr que cette transmission soit un objectif pour le donateur !). Les possibilités offertes par le législateur pour réaliser des donations sont nombreuses. Les règles de la dévolution successorale sont quant à elles définies par le Code civil.
Lorsque la transmission du patrimoine est un sujet, il est important de faire le point avec son Notaire ou un Conseiller en Gestion de Patrimoine pour savoir quelle sera la répartition de ses actifs. Les conclusions des bilans patrimoniaux révèlent souvent bien des surprises aux particuliers, qui peuvent alors intervenir pour que leur volonté soit davantage respectée.
Un Faux Ami : la Fiscalité
Contrairement à beaucoup d’idées reçues, la fiscalité ne constitue pas un objectif patrimonial. En effet, beaucoup de particuliers affichent comme priorité de baisser la pression fiscale qu’ils subissent, qu’elle porte sur leurs revenus ou sur leur patrimoine (l’IFI, l’Impôt sur la Fortune Immobilière). Or, cette volonté n’est que la partie émergée de l’iceberg, qui cache une toute autre ambition.
C’est là le rôle du Conseiller en Gestion de Patrimoine que de faire comprendre à son client que s’il souhaite diminuer son impôt, c’est par exemple afin d’épargner davantage. Dans cet exemple, le vrai objectif est alors la constitution et la valorisation du patrimoine. La fiscalité n’est pas un but en soi, c’est un moyen qui doit permettre d’atteindre l’un des cinq objectifs vus ci-dessus.
Conclusion
Bien entendu, ces besoins ne sont pas exclusifs les uns des autres. En revanche, il est primordial de les hiérarchiser, afin que la stratégie patrimoniale mise en place réponde aux exigences. Enfin, il est tout aussi important de souligner le caractère évolutif des objectifs patrimoniaux, ce qui nécessite de faire des points réguliers avec son Conseiller en Gestion de Patrimoine, afin de déterminer si ceux-ci sont toujours d’actualité.
Crédit photo : Pixabay/wolfields